El Plan Ahorro 5 se articula como una cuenta remunerada o un seguro de ahorro que ofrece ventajas fiscales a los que inviertan con vistas al medio plazo. Es conveniente para aquellos inversores que quieran conseguir un capital que les ayude a superar previstos importantes o asumir gastos o inversiones sin necesidad de financiar. Este instrumento, impulsado por el gobierno, ha comenzado a comercializarse desde el 1 de enero por gran parte de las entidades bancarias.
Con una rentabilidad escasa, es un fondo que requiere de un perfil muy conservador del inversor. Ofrece la no tributación por los intereses obtenidos siempre y cuando no se efectúe ningún reintegro durante ese tiempo o cuando se incumpla el límite de aportación de 5000 euros.
Según iAhorro, de las primeras categorías destaca Banco Popular con el Seguro Ahorro Bonificado creciente al 2% o Mapfre con el Seguro Ahorro a Largo Plazo al 1,75%, de los que se instrumentalizan en cuenta, el Sabadell con un 1% a través de la Cuenta Ahorro 5.
Otro de los argumentos que ofrece iAhorro es que aunque garantizan desde el 85% de la capital, los pocos productos que se están comercializando actualmente están garantizando el 100%, por lo que el riesgo financiero no existe. Si se tiene que retirar el dinero con anterioridad y se aplicará en ese momento retención (del 19%) sobre los ingresos y con ello se habrá inmovilizado el dinero para conseguir lo mismo que con un depósito. Por ello, si el inversor tiene un ahorro limitado, no es el producto para destinar todos sus fondos.
Ventajas del Plan de Ahorro 5
La primera ventaja sería la aportación. Se pueden invertir una cuantía máxima de 5000 euros anuales. Por otro lado, los rendimientos no tributan en hacienda. No deben hacerlo si se mantienen 5 años. Si se sacan antes del periodo establecido, la exención fiscal desaparece y las plusvalías tributan según el tipo general establecido.
Otro rasgo ventajoso de estos fondos en la opción de poder elegir modalidad, es decir, se puede invertir a partir de una Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP) o de uno o varios Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP). En el primer caso, serán ofrecidos por las entidades financieras y, en el segundo, por las aseguradoras.
Por otro lado, ofrece una garantía mediante el Fondo de Garantía de Deposito en el caso de la cuenta y, la Dirección General de Seguros, en el del seguro.
Por último, se puede citar como beneficioso el plazo. Pero esto será a opinión de los inversores más conservadores que apuestan por una rentabilidad a largo plazo.
Inconvenientes del Plan de Ahorro 5
El mayor inconveniente es que poseen una rentabilidad limitada. Según iAhorro, la rentabilidad es mayor en los fondos que se instrumentalizan en forma de seguros que los que lo hacen en forma de cuentas.
Otra desventaja de los Fondos de Ahorro 5 es la liquidez. Durante cinco años no se podrá disponer del dinero. Por lo tanto, otro inconveniente sería el coste de oportunidad que tienen si en unos años suben los tipos de interés.
Por otro lado, estos fondos cuentan con comisiones excesivas y con un riesgo del 15% en la mayoría de los casos.
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