El ahorrador español es peculiar si se compara con el perfil europeo. En 2023, la tasa de ahorro de los hogares alcanzó el 14,2% y superó el promedio histórico europeo del último cuarto de siglo, según el Informe de Situación Financiera de los hogares y las empresas del Banco de España. Pero, a pesar de esta capacidad de ahorro, los españoles son los que cuentan con más dinero ahorrado sin remunerar.
Esto se debe a que tradicionalmente el perfil español se ha caracterizado por ser conservador. Algo que plantea una pregunta: ¿cómo podemos invertir nuestros ahorros de forma segura para asegurar nuestro futuro financiero? Existen varias opciones disponibles en este aspecto. Desde un plan de pensiones, hasta depósitos bancarios o bonos de tesoro, los ahorradores tienen a su disposición diferentes opciones para hacer trabajar su dinero con el menor riesgo posible.
¿Quieres saber cuáles son y cuáles son sus puntos fuertes y débiles? ¿Qué rendimiento puedes conseguir con ellos? Pues vamos a verlos en detalle.
Planes de pensiones: pensando en el futuro
Casi diez millones de españoles contaban en 2023 con un plan de pensiones abierto, según los últimos datos de la Asociación de instituciones de inversión colectiva y fondos de pensiones, lo que convierte a este vehículo de inversión en uno de los más populares en España. Estos productos, para los que todavía son ajenos a él, están pensados para complementar la pensión pública de jubilación.
A la hora de contratar uno de estos productos, hay que tener en cuenta de que existen varios tipos, como los tradicionales, los de ciclo de vida y las EPSV (Entidades de Previsión Social Voluntaria) en el País Vasco. Entre las ventajas del plan de pensiones, destaca su tratamiento fiscal. En concreto, las aportaciones a un plan de pensiones se pueden deducir de la base imponible del IRPF, con un límite de aportación con derecho a deducción de 1.500 euros anuales.
En cuanto a su nivel de riesgo, podemos distinguir entre los planes más conservadores, que suelen ofrecer rendimientos más bajos pero estables, mientras que los más agresivos pueden ofrecer mayores rendimientos pero con más riesgo. Los primeros son más adecuados para la gente joven y que la jubilación les queda lejos. Al contrario, los planes de pensiones más conservadores son ideales para la gente de más edad y que tiene la jubilación “a la vuelta de la esquina”. En esa etapa de la vida, es mejor no arriesgar.
Depósitos bancarios
Los depósitos bancarios son otra de las formas más tradicionales y seguras de invertir dinero en España. Funcionan de manera simple: el ahorrador entrega una cantidad de dinero al banco por un periodo determinado, durante el cual normalmente no se puede utilizar, y a cambio, la entidad entrega el dinero más los intereses generados.
La principal ventaja de los depósitos bancarios a plazo fijo es su seguridad. Con un nivel de riesgo de 1 sobre 6, el Fondo de Garantía de Depósitos asegura hasta 100.000 euros por titular y entidad bancaria. Esto significa que, pase lo que pase con el banco, el dinero va a estar protegido hasta esa cantidad.
Sin embargo, el rendimiento de los depósitos bancarios suele ser bajo, aunque en la reciente etapa de tipos de interés altos han aparecido ofertas atractivas.
Bonos del tesoro
Debido a la contención del tipo de interés ofrecido por los bancos a los depósitos a plazo fijo y de menor riesgo, los bonos del tesoro se han convertido en los últimos años en una opción cada vez más común entre los inversores particulares. El motivo: estos títulos de deuda emitidos por el gobierno han llegado a dar por encima del 4% de interés en los últimos meses. La principal ventaja de estos títulos es su seguridad, ya que están respaldados por el gobierno.
En julio de este año, por ejemplo, el Tesoro colocó 4.998 millones de euros en deuda a corto plazo con una rentabilidad del 3,45%, una de las más altas por las letras a 6 meses y más bajas por las letras a 12 meses, según los datos publicados por el Banco de España.
Además de todas las que hemos visto, también hay que recordar que existen otras alternativas de inversión con altos índices de seguridad como son los fondos de inversión garantizados, que aseguran la devolución de un porcentaje del capital invertido, o los seguros de ahorro, que combinan ahorro e inversión con cobertura de seguros.
Comparando opciones de inversión
A la hora de comprar estas opciones, vemos que cada una tiene sus puntos fuertes y desventajas. Los depósitos bancarios ofrecen la máxima seguridad pero tienen rendimientos algo más bajos. Los planes de pensiones proporcionan ventajas fiscales. Y los bonos del tesoro ofrecen un buen equilibrio entre seguridad y rendimiento.
Debido a ello y teniendo en cuenta la liquidez de estos productos, los depósitos bancarios y los bonos del tesoro son los más flexibles, mientras que los planes de pensiones están diseñados para el largo plazo. Dentro de estos últimos, hay que considerar que también se pueden adaptar a la situación de cada uno y su perfil de riesgo.
Invertir los ahorros de forma segura requiere estar informado y encontrar la solución más personalizada posible. No existe una solución única que sea ideal para todos. La clave está en diversificar y adaptar la estrategia de inversión a objetivos concretos. ¿Estás pensando en tu jubilación? Pues no lo dudes y aprovecha desde ya las ventajas fiscales de un plan de pensiones.
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